家計管理って、固定費対策だけでいいんじゃね
📅 この記事は 2026年6月時点の情報をもとにしています（最終更新日に連動）
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子育て世帯の家計管理術！固定費の見直しから始める節約の基本
「毎月頑張っているのに、なぜかお金が残らない……」そんな悩み、ありませんか？
僕も子どもが生まれてから、手取り月約25万円でどうやりくりするか必死に考えてきました。試行錯誤した結果、たどりついた答えは「固定費を先に削る」ことでした。
毎月節約しようと思っているのに、なんでお金が貯まらないんだろう？どこから手をつければいいかわからない……
- 家計管理は「固定費から削る」が鉄則。変動費（食費・娯楽）の節約は続かない、固定費は一度削れば永続するから費用対効果が圧倒的
- 削るべきは3つだけ：①通信費（格安SIMで月3,000〜5,000円減）／②保険の見直し（不要な特約＝オプション追加プラン・貯蓄型保険＝保障+貯蓄が割高なので分けるのが鉄則）／③サブスク（使ってないものを解約）
- これだけで月1〜3万円・年12〜36万円の改善が現実的。家計簿アプリで現状把握→1つずつ実行が王道
その気持ち、よくわかります。でも安心してください。節約の基本は「毎日がんばること」ではなく、「一度直せば永続する固定費の見直し」から始めることです。今日はその具体的な手順をお伝えします。
家計管理の大前提：「水道管」のたとえで考える
家計は"水道管"に例えられます。どこか穴が開いていると、いくら水（収入）を増やしても漏れ続けます。固定費はその大きな穴です。
変動費（食費・外食費など）を毎日コツコツ削るより、固定費という「大きな穴」を塞ぐほうが圧倒的に効果的です。なぜなら、固定費削減は「一回やれば永続する節約」だから。毎日頑張らなくても、翌月以降も自動的に節約できます。
我が家はまず通信費とサブスクを見直しただけで、毎月約1万5,000円の支出が減りました。この積み重ねが大きいんです。
固定費の見直し①：通信費は削れる？まず現状把握から
スマホ代って、大手キャリアじゃないとダメなんじゃないの？格安SIMって不安……
通信費は、多くの家庭で最も削りやすい固定費です。大手キャリア（ドコモ・au・ソフトバンク）のプランをそのまま使い続けているなら、格安SIM（MVNO）または大手キャリアの格安プランへの乗り換えを検討しましょう。
たとえるなら、通信費の見直しは「高級ブランドのミネラルウォーターから水道水（浄水器つき）に変えること」。品質の差はほとんどないのに、払う金額が全然違います。
この表で見てほしいポイントは、家族4人分で比べたときの年間差額です。
| プラン | 1人あたり月額 | 家族4人／月 | 年間合計 |
|---|---|---|---|
| 大手キャリア（無制限） | 約7,000円 | 約28,000円 | 約336,000円 |
| Y!mobile（家族割・現行シンプル2目安） | 約1,265〜2,365円 | 約5,000〜9,500円 | 約6.1〜11.4万円 |
| 差額 | 約4,600〜5,700円 | 約18,500〜23,000円 | 約22〜27万円 |
📍 ちちまる家の実例：夫婦2人でY!mobile利用。妻は家族割適用で月約1,265円（契約当時の旧シンプルプランでは980円。上表は割引適用後・現行シンプル2の目安で、プラン改定や2026年7月の値上げで変動します）、夫（ちちまる）はSoftbank光のおうち割を活用してさらに割引。家族割とおうち割を組み合わせると、大手キャリア時代のおおむね3分の1以下まで通信費を圧縮できています。
我が家はYmobileを夫婦2台で利用中（子はまだ未所持）。通話品質も普段使いには十分で、不満はほぼゼロです。
固定費の見直し②：保険は「必要な分だけ」が鉄則
保険って、たくさん入っておいたほうが安心じゃないの？削ったら何かあったときに困りそうで……
保険は「万が一に備えるもの」ですが、必要以上に入ると毎月の保険料が家計を圧迫します。保険の基本的な考え方は「自分では賄えないリスクだけカバーする」こと。
たとえるなら、保険は「傘」。大雨のときは必要ですが、小雨なら上着で十分。大きすぎると歩きにくくなります。適切な数、大きさの傘を用意すべきです。
子育て世帯が特に重視すべき保険は以下の通りです。
優先度（最高）：死亡保障（収入保障保険）は子育て中なら最優先で検討が必要。家計を支える人に万が一（死亡・所定の高度障害）のことがあったら、残された家族の経済的な状況のシミュレーションは、家族を守るために必ずしましょう（※収入保障保険が支払われるのは「死亡・所定の高度障害」のとき。病気やケガで“働けなくなった”ときの備えは就業不能保険など別の保険になります）。
優先度（中）：医療保険は公的健康保険＋高額療養費でカバー可能（2026年時点・自己負担の上限額は今後の制度改正で変わる場合あり）、不安な人は入院・手術のみの最低限プランで。
優先度低：学資保険（NISAで代替可）、貯蓄型保険（利回りが低い）
不要な特約（とくやく：保険に付属するオプション）や貯蓄型保険を見直すだけで、月3,000〜10,000円削減できるケースは珍しくありません。
固定費の見直し③：サブスクは「使っているか」で判断する
動画配信・音楽・アプリ・雑誌…気づけばサブスク（サブスクリプション：定額課金サービス）が積み重なっていませんか？
サブスクは「ジムの会員費」に似ています。「いつか使うかも」と思って払い続けているうちに、気づいたら何年も使っていなかった、ということがよくあります。
サブスクの棚卸しは、クレジットカードの明細を3ヶ月分さかのぼるのが一番確実です！「あ、これまだ払ってた」って必ず何か出てきます。
この表で見てほしいポイントは、月500〜1,000円でも年単位で積み上がる金額です。
| サブスク例 | 月額 | 年額 |
|---|---|---|
| 動画配信A | 990円 | 11,880円 |
| 音楽配信B | 980円 | 11,760円 |
| 雑誌読み放題C | 550円 | 6,600円 |
| 合計（3つ） | 2,520円 | 30,240円 |
月2,520円でも年間3万円超。これを1つ解約するだけでも、相当な節約になります。
📊 グラフの読み方：3つ全部を実行すると月18,000円・年21.6万円の改善。一度設定したら自動的に続くのが固定費削減の最大の強み。変動費の節約より先にやるべきです。
固定費削減の進め方：3ステップで着実に
全部一気にやろうとすると疲れちゃいそう。どこから手をつければいい？
焦らず3ステップで進めましょう。
- ステップ1：現状把握 クレジットカード・銀行口座の明細で、固定費を全部書き出す
- ステップ2：優先順位をつける 効果が大きい順（通信費→保険→サブスク）に並べる
- ステップ3：1つずつ実行 まず通信費だけ変える。慣れたら保険、次にサブスクと順番に
一気にやろうとすると疲れて挫折します。「1ヶ月に1つ」のペースで十分です。
我が家は通信費→サブスクの順で見直して、月1万5,000円ほど固定費を削れました。この浮いたお金がそのままNISAの積み立てに回っています。
💡 家計簿アプリは無料で十分？課金すべきかの判断は マネーフォワードME 無料版で十分？課金すべき人との分かれ目でまとめています。
まとめ：固定費の見直しが家計改善の最短ルート
📝 この記事の要点
家計管理で最初にやるべきことは「毎日の節約」ではなく、固定費という大きな穴を塞ぐことです。
- 通信費：格安SIM・格安プランへ乗り換えで月5,000〜20,000円削減
- 保険：必要な保障だけに絞り、不要な特約・貯蓄型を解約
- サブスク：明細を棚卸しして「使っていないもの」を解約
固定費削減は一度やれば永続します。今月から1つだけ見直してみてください。それだけで、来月からの家計が変わり始めます。
💡 家計管理ツールとしてマネーフォワードMEは家計簿が続かない人に特に効果的です。また電気代を月3,000円減らす方法も固定費見直しの入口として実践しやすいです。
- 家計の金融行動に関する世論調査：金融経済教育推進機構（J-FLEC）
- 家計調査（平均支出・貯蓄）：総務省統計局「家計調査」
- 電気通信サービスの料金（携帯料金）：総務省 ICT政策（電気通信）