複利を体感しろ。一度知れば貯金には戻れない
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連載「投資が変えるパパの人生」第2弾。今日は「複利を初めて体感した日」のことを書きます。教科書では知っていた言葉が、自分のお金で動き出した瞬間、世界の見え方が変わりました。
「複利（ふくり）」って言葉、学校で習いました。
「利息に利息がついて、元本が雪だるま式に増える」みたいな説明。
でも、6年前の僕にとっては、「ふーん」で終わる教科書の中の話でした。
銀行金利は当時0.001%。
100万円預けても1年で10円。
こんな世界で「複利」って言われても、ピンと来ない。
そんな僕が、自分のお金が勝手に増えていく感覚を初めて目の当たりにしたのは、新NISAのつみたて投資枠を始めて1年半経った頃。アプリを開いて含み益を見た瞬間、今でも忘れられない衝撃が走りました。
「お金って、本当に働くんや」
この感覚を一度知ったら、もう貯金一辺倒には戻れない。今日はその話です。
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1. 教科書の「複利」がピンと来なかった理由
学生時代、複利の計算式を授業でやりました。
元本 × (1 + 利率)^年数
数学的には理解した。テストでも解けた。
でも、現実の体感とは結びついていなかった。
理由はシンプル。
当時知っていた「金利」は、銀行預金の年0.001%だけだったから。
100万円を10年預けても、利息は約1,000円（しかも税引き前）。
複利の効果なんて、計算上ほぼゼロ。「お金が増える」感覚を体験する機会がなかったんです。
世の中の大半の人は、ここで「複利＝机上の空論」と感じて、その後の人生で活用する機会がない。
6年前の僕も、完全にそうでした。
2. 新NISAのつみたて投資枠で初めて「グラフが右肩上がり」を見た日
2021年、結婚をきっかけに「ちゃんと家計のことを考えよう」と決意し、新NISAのつみたて投資枠を始めました（妻の妊娠中でドタバタしてた時期）。
最初の数ヶ月は、含み益も含み損も微々たるもの。「え、これだけ？」と肩透かし。
でも、1年半経ったある日、SBI証券のアプリを開いて目を疑いました。
月3万円 × 18ヶ月 = 元本54万円
評価額：約62万円
+8万円の含み益
たった54万円の元本に、8万円も上乗せされている。
銀行預金なら、同じ54万円でも利息は約7円（年0.001%×1.5年）。
8万円 vs 7円。
これが、教科書で読んだだけだった「複利」の威力でした。
当時、感動して妻に「見て、8万円も増えてる！」と報告したら、「ふーん」で終わったのを今でも覚えてます。妻にも複利の魔力を伝えるのに、6年かかりました。
3. 複利を「数式」じゃなく「感覚」で理解した瞬間
複利の真の凄さは、時間が経てば経つほど加速度的に増える点にあります。
数字で見るとこんな感じ：
| 経過年数 | 元本（月3万円積立） | 評価額（年5%想定） | 含み益 |
|---|---|---|---|
| 1年 | 36万円 | 約37万円 | +1万円 |
| 5年 | 180万円 | 約204万円 | +24万円 |
| 10年 | 360万円 | 約466万円 | +106万円 |
| 20年 | 720万円 | 約1,233万円 | +513万円 |
| 30年 | 1,080万円 | 約2,496万円 | +1,416万円 |
※年5%は想定値。過去実績ベースで将来保証なし。
注目してほしいのは、20年→30年で含み益が3倍になること。
これが「雪だるま式」と呼ばれる所以です。
雪を坂の上から転がすと、最初はゆっくり。でも、雪を巻き込みながら大きくなり、後半は爆発的に大きくなる。
僕が含み益8万円を見た瞬間に体感したのは、まさにこの「これから加速していく」予感でした。
4. 複利を知ると、買い物の判断が変わる
複利を体感すると、面白い副次効果があります。
目の前のお金を「将来の何倍に育つか」で考えるようになるんです。
たとえば、コンビニで300円のスイーツを買うとき：
6年前：「300円か。まあ、いいか」
今：「この300円を新NISAに入れて30年置いたら、約1,300円相当に育つな」
別に毎回我慢するわけじゃない。
でも、「お金には未来がある」という感覚が常に背景にある。
無駄遣いがゼロになるわけじゃない。けど、買い物の前に0.5秒、考える時間が生まれる。これが家計に与える影響は、長期で見ると大きいです。
子どものガチャガチャ300円を買う時も、「これは未来の1,300円か…」と一瞬よぎります。でも子どもの笑顔には変えられないので結局買う。それでいいんです。
5. もう貯金一辺倒には戻れない理由
複利を知ってから、「貯金100%」という選択肢が消えました。
理由は単純で、銀行預金の利率（0.1〜0.3%、最近上昇中）ではインフレに負けるから。
仮に年3%のインフレが続けば、現金100万円は20年後に約55万円相当（参考：インフレを正しく恐れろ）。
一方、年5%で運用できたお金は20年後に約265万円相当。
これは投資にリスクがある一方で、「投資をしない」のもリスクだと知ってしまったから。
もちろん、生活防衛資金（半年分の生活費）は現金で保有しています。これは絶対。
でも、それを超える余剰資金は、働かせる選択をするようになりました。
まとめ：複利は「数字」じゃなく「体験」で理解するもの
この記事の要点
- 教科書で習った「複利」は、銀行預金しか知らなかった頃には実感できなかった
- 新NISAのつみたて投資枠を1年半続けた頃、初めて含み益で「お金が働く」を体験
- 複利は時間が経つほど加速度的に効く（雪だるま式）
- 体感すると、目の前のお金を「将来の何倍に育つか」で考えるようになる
- もう貯金100%という選択肢には戻れない（インフレに負けるから）
「複利」を本気で理解するには、少額でいいから自分のお金で体験するのが一番。月1,000円からでも始められる時代です。
「複利を体感しろ」と挑発的なタイトルにしましたが、これは脅しではありません。
少額でいいから、まずは1年続けてみる——それだけで、教科書の中の概念が、自分の人生の道具に変わります。
僕が6年前にもっと早く始めていれば、と今でも思います。この記事が、誰かの「最初の一歩」のきっかけになれば嬉しいです。
連載第2弾でした。次回（5/7）は「暴落で売るな。2024年8月5日が教えた本当の投資」。日経平均史上最大の下落を投資5年目で経験した話を書きます。お楽しみに！
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- 複利の基本をもっと知りたい方へ
- インフレを正しく恐れろ
- 新NISA制度：金融庁「NISA特設ウェブサイト」
- 資産運用シミュレーション（複利計算）：金融庁「資産運用シミュレーション」
- 長期・積立・分散投資の効果：金融庁「2024年からのNISA早わかりガイドブック」（PDF）
- 普通預金金利：全国銀行協会
※運用利回りは想定値です。将来の運用成果を保証するものではありません。