複利の魔法とは？「増えた分も増える」お金の雪だるまを図解

ちちまる

どうも、ちちまるです。投資を始める前に「複利ってすごい！」と聞かされてもピンとこなかった僕が、6年間実際に積み立て続けて初めて「なるほど、これか」と実感した複利の話をします。

「複利の力を使えばお金が増える」と聞くけど、実際どういう仕組みなのか。今回は雪だるまのたとえを使って、複利の本質をわかりやすく解説します。

単利と複利の違いって何？

まず基本的な言葉の整理からです。

単利（たんり）とは、最初に預けた元本（がんぽん：最初に投資したお金）だけに対して利息がつく方法です。
複利（ふくり）とは、元本だけでなく、過去についた利息にもさらに利息がつく方法です。

ちちまる小話

冬に雪を丸めて坂の上に置きます。

数字で比べると差はどれくらい？

100万円を年利5%で運用した場合、単利と複利でどれくらい差が出るか見てみましょう。

20年後の資産額で単利と複利の差は約65万円。30年後には約130万円の差になります。

最初の数年は大きな差がありません。ところが20年・30年と時間が経つにつれ、差は急速に広がります。これが複利の「時間が経つほど効果が大きくなる」という特徴です。

ちちまる

「最初の5年はあまり差がないなら、あとでいいか」と思いがちですよね？でも複利は早く始めるほど有利。10年遅れると、取り戻すのが難しくなります。

10万円を積み立てると20年後にいくらになる？

次に、毎月1万円を年利5%（複利）で20年間積み立てた場合のシミュレーションです。

投資元本（自分が出したお金）と、複利効果で増えた分の「運用益」を比較してみましょう。

自分が出したお金は240万円。しかし複利効果で約171万円が「お金がお金を生んだ」利益として上乗せされます。

これが「時間が最強の武器」と言われる理由です。若いうちに始めるほど、この「増えた分も増える」期間が長くなります。

NISAで複利効果を最大化できる理由は？

通常、投資で利益が出ると約20.315%の税金（所得税・住民税）がかかります。複利効果を最大に活かすには、利益を再投資するたびに税金が引かれないことが理想です。

NISAの非課税制度（非課税：税金がかからないこと）はここが強い。NISA口座内では利益に税金がかからないため、利益をそのまま丸ごと再投資でき、複利効果がフル活用できます。

課税口座では利益の約20%が税金で削られ、複利の「増えた分も増える」効果が弱まります。NISA口座で積み立てることで、複利効果を最大限に受け取れます。

ちちまる

NISA口座で毎月積み立てているのは「税金ゼロで複利効果をフルに受けたいから」という理由が大きいです。6年続けてきて、確かに「雪だるまが育ってきた」実感が出てきました。

まとめ：時間が最強の武器、今日が一番若い日