ちちまる

マイホームの一番大きな分かれ道が「変動か固定か」。金利の数字だけで決めると、あとで苦しくなることも。

住宅ローン選びで誰もが迷うのが、変動金利と固定金利のどちらにするかです。

金利の低さだけでなく「将来の上昇に耐えられるか」まで含めて考えるのがコツ。判断の軸を整理します。

まず2つの基本的な違いを整理します。

変動金利：低いが上昇に注意

変動金利は、その時々の金利が低いのが魅力。ただし半年ごとに金利が見直され、世の中の金利が上がると返済負担が増えます。

2026年7月時点の目安は、変動が年1%前後（ネット銀行の最優遇は0.8〜1%台、大手行は最優遇平均でも約1.05%＝「1%超え」時代に）、固定（フラット35等）は年3%台（2026年7月のフラット35は約3.1%、大手の10年固定も3.2〜3.5%台）。変動と固定の差は約2%に広がっており、固定を選ぶと最初から月々の負担が大きく増えます。たとえば3,000万円・35年返済だと、金利が1%上がると毎月の返済はおよそ1.4〜1.5万円増える計算です（概算・最新は各金融機関で要確認）。

急増を抑える『125%ルール』とは

多くの変動金利型には、返済額の急増を抑える仕組みがあります。金利が上がっても5年間は返済額を据え置き、見直し後も前回の1.25倍までに抑える、というもの（いわゆる5年ルール・125%ルール）。

ただしこれは「返済額を抑える」だけで、利息そのものが消えるわけではありません。抑えた分は後ろ倒しになり、返済額より利息が大きくなると不足分が「未払利息」としてローン残高に乗ることもあります。さらに一部のネット銀行（ソニー銀行・SBI新生銀行など）はこの5年・125%ルールがなく、上がった分がすぐ返済額に反映されるので、契約前に自分のローンの規定を確認しましょう。

固定金利：返済額が読める安心

固定金利は金利が高めでも、返済額が最後まで変わりません。とくに教育費が重くなる時期と返済が重なる子育て世帯にとって、「毎月の支払いが読める」のは大きな安心です。

住宅ローン控除の使い方は住宅ローン控除の申請もあわせてどうぞ。

選び方の判断軸

判断の軸はシンプルです。

1. 金利が上がっても返せる余力がある → 変動
2. 返済額を確定させたい・家計を読みたい → 固定
3. 迷う・教育費期と重なる → 固定寄りで安心を買う

変動を選べる＝家計に余力がある家庭は、その余力を 繰上返済と投資、どっちに回すべきか でも迷いがち。判断軸を別記事で解説しています。

まとめ

変動と固定は「どちらが得か」だけでなく「上昇に耐えられるか」で選ぶのがコツ。家計に余力があるなら変動、確実性を重視するなら固定が基本です。最新金利は必ず各金融機関で確認しましょう。