ちちまる

どうも、ちちまるです。2児のパパです。教育費は『いつ貯めるか』が勝負。お金がかかる時期と、貯めやすい時期が交互に来るので、貯めどきを逃さないことが成功のカギです。3つの貯めどきを解説します。

教育費は一気に貯めるものではなく、貯めどきにコツコツ。時期を知っておくだけで、準備のしやすさが変わります。

教育費は「貯めどき」がある

教育費は、進学のたびに大きな出費が来ます。逆に言えば、その合間に「比較的お金がかからない＝貯めどき」があるということ。

この貯めどきにしっかり貯められるかで、大学進学時の余裕が決まります。「気づいたら貯めどきが終わっていた」を防ぐために、時期を意識しておきましょう。

貯めどき1：0〜6歳（児童手当を貯める）

未就学期は、保育料はかかるものの、習い事や塾の費用はまだ少なめ。最大の貯めどきです。

ポイントは児童手当を生活費に混ぜず、半分を貯める・投資に回すこと（残り半分は現金で確保）。0歳から積み立てれば、大学進学までの長い時間を運用に使えます。

貯めどき2：小学校時代

小学校（特に低学年）は、公立なら授業料は無償で、中学受験をしなければ比較的お金がかからない時期です。

この時期に習い事を増やしすぎると貯めどきを逃します。「貯める」と「使う」のバランスを意識しましょう。

貯めどき3：高校入学前

中学までに大学費用のメドをつけ、高校入学前のラストスパートで仕上げるのが3つ目の貯めどき。

2026年4月から高校授業料は無償化が拡充（公立は全世帯無償・私立も世帯年収を問わず年最大45.72万円まで支援）され、高校期間の授業料負担はぐっと軽くなりました。ただしその先の大学費用（国公立でも4年で約242万円）は無償化の対象外。塾・受験・大学入学の一括出費に向けて、授業料が軽い高校期はむしろ大学資金の最終仕上げどきです。投資で準備している場合は、高校生になるころから少しずつ現金化し、暴落リスクを避けます。

大学費用に向けた準備

教育費の最大の山は大学。国公立でも4年で約250万円、私立文系で約400万円、私立理系ならさらに高額です。

この山に向け、貯めどきにコツコツ積み立てるのが王道。「絶対に必要なお金」は預金・学資保険、「長期で増やしたいお金」はNISAと役割分担すると安心です。

我が家の貯めどき活用

我が家は今がまさに「0〜6歳の貯めどき」。児童手当を生活費に混ぜず、半分を新NISAでオルカン（全世界株式に分散投資する人気の投資信託）に積み立てています（残り半分は現金で確保）。

18年という長い時間を運用に使えるのが、早く始める最大のメリット。貯めどきにコツコツ、山が来たら取り崩す——この流れを意識して準備しています。

よくある質問（FAQ）

Q. 貯めどきにいくら貯めればいい？
A. 大学費用（国公立250万〜私立400万円）を目標に逆算。月1〜2万円の積立が一つの目安です。

Q. 中学受験すると貯めどきは？
A. 小学校高学年から塾代が増えるので、0〜6歳の貯めどきがより重要になります。

Q. 出遅れたら手遅れ？
A. いつ始めても遅くはありません。気づいた時点から貯めどきを意識しましょう。出遅れた場合は児童手当×NISAを5歳・10歳から始める安全な配分を参考に、残り年数に合わせて現金比率を調整すると安心です。