ちちまる

どうも、ちちまるです。投資歴6年・FP3級相当のパパです。『単利と複利、何が違うの？』——ここを理解すると、なぜ長期投資が強いかが一発でわかります。同じ年利でも、30年後には数百万円の差がつくんです。

アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだとも言われる複利。単利との違いを、具体的な数字で見ていきましょう。

📖 はじめての方へ：投資・NISAの基本用語をまとめて知りたい方は 最初に読むお金の用語10選 からどうぞ。この記事はその中の「複利（単利との違い）」を深掘りした内容です。

単利と複利の違い

利息のつき方には2種類あります。

• 単利：いつも「元本」にだけ利息がつく
• 複利：「元本＋これまでの利息」に利息がつく

上のちちまるが転がす雪玉のように、複利は増えた利息にもさらに利息がつくので、雪だるま式に膨らみます。最初は地味でも、後半で一気に差が開くのが特徴です。

計算で比べる（元本100万・年5%）

元本100万円を年5%で運用した場合の比較です。

10年では差はわずかですが、30年では約182万円もの差に。これが複利の威力です。

なぜ複利は加速するのか

複利では、毎年「元本＋利息の合計」に対して利息がつきます。つまり、増えたお金がさらにお金を生むので、年々利息の額そのものが大きくなっていきます。

最初の数年は単利とほぼ同じに見えても、利息が積み重なるほど差が広がる。「時間が経つほど加速する」のが複利の本質です。

30年積み立てると差は数百万円

一括だけでなく、毎月コツコツ積み立てる場合も、複利の効果は同じように効きます。積立期間が長いほど、複利で増える部分が大きくなります。

子どもの教育資金（0歳から18年）、老後資金（20〜30年）——子育て世代は「複利が効く長い時間」を持っています。これを活かさない手はありません。

複利を活かす3条件（時間・利回り・再投資）

複利を最大限に効かせるには、3つの条件があります。

1. 時間：長いほど加速する（だから早く始める）
2. 利回り：高いほど早く増える（ただしリスクも上がる）
3. 再投資：利益を使わず再び投資に回す

預金（金利ほぼゼロ）では複利はほぼ効きません。「そこそこの利回り × 長い時間 × 再投資」がそろう投資こそ、複利が真価を発揮します。

よくある質問（FAQ）

Q. 複利はどんな商品で効く？
A. 利益を再投資する投資信託（オルカン等）で効きます。預金は金利が低く、ほぼ効きません。

Q. 利回りは何%で考える？
A. 株式インデックスの長期では年4〜6%程度がよく使われます。保証ではない点に注意を。

Q. 少額でも複利は効く？
A. 効きます。額より「長く続ける」ことが複利を活かすコツです。