ちちまる

どうも、ちちまるです。「教育資金は投資で貯めるべき？それとも学資保険？預貯金？」という疑問に、6年投資パパが3方式を実数値で並べて比較して答えます。

📊 グラフの読み方：18年積み立てた時の最終評価額。預貯金は約222万円（ほぼ元本）。学資保険は+約10万円。NISAはeMAXIS Slim全世界株式（オルカン）想定で年率3%なら+70万円、eMAXIS Slim米国株式S&P500の過去実績近似で年率5%なら+133万円。時間（18年）を味方につけられる教育資金は、投資の長所を最大限に活かせる用途です。

なぜ「教育資金 × 投資」は相性が良いのか？

教育資金がほかの貯蓄目的と違うのは、「使うタイミングが18年後と確定している＝18年間ずっと運用し続けられる」点です。これは投資にとって決定的に有利な条件です。

なぜ「期間が決まっている」と投資に有利なのか？

• ① 暴落しても回復を待てる：「来月使うお金」だと暴落タイミングで損失確定だが、18年あれば過去のリーマン（5-7年）・コロナ（1年）も余裕で回復待ち可能
• ② 複利が最大限効く：複利とは「増えた利益にもさらに利益がつく雪だるま式の増え方」。時間こそ複利の燃料で、18年運用すれば元本216万→349万（年率5%・+133万）まで膨らむ
• ③ 「いつ売るか」で悩まない：通常の老後資金は「いつ取り崩すか」を自分で決める必要があるが、教育資金は「18歳直前で売る」と最初から決まっている

逆に、「いつ使うか分からないお金」「来月いるかもしれないお金」は投資に向いていません。生活防衛資金（半年分の生活費）は預貯金、当面使わない教育資金はNISA、という使い分けが鉄則です。

投資の最大のリスクは「短期の価格変動」です。1年後に必ず使うお金を株式に入れたら、暴落タイミングで30%目減りなんてことが普通に起きます。

でも18年あれば、暴落しても回復する時間があります。実際、過去のリーマンショック（2008年）も5〜7年でほぼ回復しましたし、コロナショック（2020年）は1年で回復しました。

ちちまる

2024年8月の暴落で僕の投資資産も一時20%目減りしましたが、3週間でほぼ全戻し。長期投資なら一時的なマイナスは「気にしないでOK」と腹を括れます。

3方式の徹底比較｜投資 vs 学資保険 vs 預貯金

我が家の教育資金準備｜「全部一つに頼らない」3層構造

我が家（年収430万・夫婦＋子2人）は、3方式を組み合わせた3層構造で教育資金を準備しています。

大学入学の2〜3年前になったら、第2・3層のNISAから必要分を段階的に安全資産（預貯金や個人向け国債）にスイッチ（＝値動きする投資商品を少しずつ売って、預金など値動きしない資産に移し替えること）します。これで「暴落直撃で進学資金が30%目減り」というリスクを回避できます。詳しいスイッチ手順は NISA売却タイミング完全ガイド で解説。

やってはいけない3つのNG行動

まとめ：時間を味方につけられるなら投資が最有力

ちちまる

我が家もNISA・iDeCo・預貯金の組み合わせで6年運用してきましたが、子どもの教育資金には特に「長期で時間を味方につけられる投資」が向いていると実感しています。一括ではなく組み合わせがコツです。