【月2〜3万】子供2人の教育費を新NISAで作る完全シミュレーション｜FP3級パパ
📖 もくじ▼
どうも、ちちまるです🐻 もうすぐ5歳と3歳の子を持つFP3級パパが、「子供2人いるけど投資は月いくら必要なの？」に本気で答えます。早見表＋我が家のリアル＋親NISA枠の使い分けまで、図解で全部見せます。
- 子供2人の教育費は国立500万・私立文系800万・私立理系1,080万円が目安。0歳から積立なら2人合計で月2万〜3万円が現実的ライン
- 年齢差がある場合は「兄弟それぞれの口座」より「親のNISA1口座で2人分まとめて積立てる方式」がシンプルさで圧勝（運用効率自体は同等）。我が家もこの方針
- 児童手当だけでも2人分で月1万円を新NISAに回せば、年率5%・18年で約349万円が積み上がる。元本貯金だけでは到達不可能な金額
大事なのは「無理のない月額×時間」。月3万円が難しければ月1,000円からでもOK（SBI証券は月100円から積立可）。複利は時間が最大の味方です。
1. 子供2人の教育費 総額シミュレーション
📚 専門用語で迷ったら：マネー用語辞典（NISA・iDeCo）でまとめて確認できます（NISA・つみたて/成長投資枠・iDeCo・クレカ積立など）。
大学費用2人分（4年間）の目安
📊 グラフの読み方：2人とも国立大学なら約500万円、2人とも私立理系なら約1,080万円。これは大学4年間の授業料＋入学金の合計目安で、生活費・下宿費は別途必要です。
4年間トータル費用の内訳（1人分）
| 進学先 | 入学金＋4年学費 | 1人あたり | 2人分 |
|---|---|---|---|
| 国立大学 | 約 250万 | 250万 | 500万 |
| 私立大学（文系） | 約 400万 | 400万 | 800万 |
| 私立大学（理系） | 約 540万 | 540万 | 1,080万 |
| 私立大学（医歯薬系） | 約 1,200万〜 | 1,200万〜 | 2,400万〜 |
※生活費・下宿費・部活費等は別途。下宿の場合は1人あたり追加で年100〜150万円必要
💡 詳しい教育費シミュレーションは 教育費はいくら必要？子1人2,000万円の真実と備え方 を参照。
2. 月いくら投資で2人分作れる？（早見表）
0歳から18年積立した場合（年率5%想定・月複利）
1人あたりの月額から、2人分の積立額を整理：
| 1人あたりの月額 | 2人合計の月額 | 18年後の評価額（1人） | 18年後の評価額（2人合計） |
|---|---|---|---|
| 月5,000円 | 月10,000円 | 約 175万 | 約 349万 |
| 月10,000円 | 月20,000円 | 約 349万 | 約 698万 |
| 月15,000円 | 月30,000円 | 約 524万 | 約 1,048万 |
| 月20,000円 | 月40,000円 | 約 698万 | 約 1,397万 |
| 月30,000円 | 月60,000円 | 約 1,048万 | 約 2,095万 |
※金融庁式 月複利・期末払い FV = P×((1+r/12)^(12n) − 1)/(r/12) で計算（参考：金融庁 資産運用シミュレーション）
進学先別の必要積立額（0歳スタート・年率5%）
- 2人とも国立大学（500万）を狙うなら：1人あたり月7,000〜8,000円（2人合計 月14,000〜16,000円）
- 2人とも私立文系（800万）を狙うなら：1人あたり月12,000円（2人合計 月24,000円）
- 2人とも私立理系（1,080万）を狙うなら：1人あたり月15,000〜16,000円（2人合計 月30,000〜32,000円）
※18年積立・年率5%想定。途中の進路変更にも対応できる「私立文系想定 月12,000円×2人」が現実的バランス。
「2人で月3万なんて無理…」と思いますよね。我が家は児童手当の半分（2人分で月10,000円相当）を新NISAに回し、家計から+月10,000円足して計月20,000円積立にしています。残り半分の児童手当は現金で確保（病気・行事費・進路変更に備え）。詳しくは 児童手当を全額NISAに回したら18年後いくら？（全額シミュレーション）も参照。
3. 年齢差別シミュレーション｜同時積立 vs 時差積立
子供2人だと「兄が大学入学する時、まだ弟が積立中」というタイミングのズレが発生します。ここで現実的な選択肢を整理します。
⚠️ 現実：2026年現在、子供名義で新規積立できるNISAはありません
- ジュニアNISA：2023年末で新規買付終了（既存口座は18歳まで運用継続可）
- こどもNISA（仮称）：2027年1月スタート予定（まだ開設不可）
- つまり「兄弟それぞれの口座に新規積立」は2027年以降のシナリオ。それまでに積立を始めたい場合は親NISA1本管理が唯一の現実解です
参考｜2027年こどもNISA開設後・兄弟別口座シミュレーション
仮に2027年こどもNISA開設後、子が0歳の段階から兄弟それぞれの口座に同額積立を続けた場合（年率5%想定・理論値）：
| 1人あたりの月額 | 2人合計月額 | 兄（18年積立） | 弟（16年積立） | 2人合計 |
|---|---|---|---|---|
| 月5,000円 | 月10,000円 | 約175万 | 約147万 | 約322万 |
| 月10,000円 | 月20,000円 | 約349万 | 約293万 | 約642万 |
| 月15,000円 | 月30,000円 | 約524万 | 約440万 | 約964万 |
→ 弟は積立期間が短い分、同額でも約15%少ない金額に着地。これを揃えるには弟分を多めに積むか、後述の「親NISA1本管理」がシンプルです。
「親NISA1本」で2人分まとめて管理（推奨）
- 口座管理がシンプル：親NISA1口座で完結（子の口座開設・移管手続き不要）
- 枠の融通が利く：兄の大学入学時に多めに取り崩し、弟分は引き続き運用継続が可能
- 2027年こどもNISA開設まで親NISAで先行積立：2027年スタートのこどもNISA開設を待たず、今から親NISA枠で運用開始できる
- 運用効率は同じ：年齢差があっても元本＋運用益は単純合算なので、評価額は同等
→ 我が家もこのパターン。親NISA枠の中で「子供2人分の教育費」を1本管理しています。
4. 我が家の場合｜2児パパのリアル積立額
ちちまる家のスペック（2026年5月時点）
- 長男：もうすぐ5歳・幼稚園（2026年5月で5歳）
- 次男：もうすぐ3歳・未就園（2026年5〜6月で3歳）
- 世帯年収：430万円（片働き）
- 新NISA：つみたて投資枠 月3万円＋成長投資枠 月3万円＝月6万円
- ジュニアNISA：長男160万・次男80万を運用継続中（2023年末で新規買付終了）
- 児童手当：半分は新NISA・残り半分は楽天銀行で確保
我が家の2人分 18歳到達時シミュレーション（年率5%想定）
📊 グラフの読み方：長男はジュニアNISA160万円がすでに13年運用予定で約302万円に。さらに児童手当の半分（月5,000円）を新NISAに13年積立で約110万円。長男分合計 約412万円。次男は15年運用なので合計 約299万円。2人合計 約711万円が、家計から「追加負担なし」で作れる計算です。
- 長男（現5歳・残り13年）：ジュニアNISA160万→約302万 ＋ 児童手当NISA約110万 ＝ 合計 約412万円
- 次男（現3歳・残り15年）：ジュニアNISA80万→約166万 ＋ 児童手当NISA約133万 ＝ 合計 約299万円
- 2人合計：約711万円（国立2人分500万を上回り、私立文系2人分800万の約9割をカバー）
※児童手当は0〜2歳は月15,000円のため、実際は上記よりやや上振れ。追加で親NISA枠（月6万）も運用継続し、教育費に振り分ける余裕も生まれる見込み。
5. 親NISA枠の使い分け｜2人分まとめ管理術
我が家の優先順位（ユーザー確認済方針）
- 親NISA枠の最大化（年360万・限度1,800万）を最優先
- 2027年スタートのこどもNISAは「親NISA満額の目処」が立ってから検討
- ジュニアNISA既存口座（長男160万・次男80万）は18歳まで運用継続（2024年改正で払出制限完全撤廃済）
→ つまり「親NISA枠の中で、2人分の教育費を1本管理」がシンプルかつ効率的。子の口座を別に開設する手間も不要、教育費の必要時期に応じて柔軟に取り崩せます。
親NISA枠の中での仕分けイメージ
- つみたて投資枠 月3万円：オルカン中心。原資は基本的に毎月の給料から（手取り20〜25万円から月3万を先取り）。月によっては児童手当の一部を組み合わせるリアル
- 成長投資枠 月3万円：インデックス中心。原資は給料＋特定口座6年分の積み上げを売却→新NISAで買い直し＋児童手当の複数財源混合
- 用途配分（イメージ）：教育費2人分3割・老後資金5割・余裕資金2割（同じ口座内で「頭の中」で仕分け）
→ 教育費・老後資金を同じ口座で運用しながら、頭の中で目的別に仕分けするシンプル方針。物理的に口座を分けるとリバランス・取崩しが面倒になります。
詳細：NISA改正・こどもNISAについて
💡 詳しい解説は以下を参照：
- 【速報】2027年NISA大改正4本柱（5分で全体像）
- こどもNISA2027年完全ガイド（こどもNISAだけ深掘り）
- ジュニアNISAの出口戦略（既存運用継続派向け）
2人分の教育費を新NISAで作るなら、まずは親NISA口座開設が最優先。マネックス証券は楽天・SBIと並ぶ大手で米国株4,000銘柄超、オルカン/S&P500など投資信託も豊富。マネックスカードでクレカ積立1.1%還元・マネックスポイントはdポイント・Pontaポイント・JALマイル等に交換可能。
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6. やってはいけない3つのNG
子供2人の教育費投資で陥りやすい失敗パターンを整理します。
⚠️ NG行動 ベスト3
- 2人別々の証券口座を作って管理を複雑化：兄用・弟用と分けると、リバランス・取崩し・税務対応が2倍面倒。親NISA1本で「頭の中で仕分け」が圧倒的に楽
- 大学入学直前に全額残す：入学時に暴落していたら必要額が足りない。使う2〜3年前から段階的に現金化するルールを最初から決めておく
- 教育費全額をNISAに賭ける：2人分1,000万級を全部NISAは過大リスク。「半分NISA・半分現金」のハイブリッドが現実解
2024年8月の暴落時、「教育費だから売らなきゃ！」と慌てた声をSNSで見ました。でも18年後に使うお金なら、その日の暴落は無関係。「使う日から逆算して2〜3年前から現金化」のルールを最初から決めておくと冷静でいられます（参考：暴落で売るな。2024年8月5日が教えた本当の投資）。
7. よくある質問
Q1. 上の子が小学生なんですが、今からでも間に合いますか？
A. 間に合います。例えば現在7歳の子なら18歳まで11年あり、月10,000円積立で約175万円（年率5%想定）。中学校入学（13歳）からでも月15,000円×5年で約102万円と、国立大学費用（250万）の40%は確保可能です。「遅すぎる」はありません。
Q2. 2027年こどもNISAは、2人分すぐ開設すべき？
A. 急ぐ必要はなし。我が家は親NISA枠（年360万・限度1,800万）の最大化を優先。こどもNISA（年60万・限度600万）は親NISA満額の目処が立ってから検討予定。詳しくは こどもNISA2027年完全ガイド 参照。
Q3. ジュニアNISAは18歳まで動かせない？
A. 2024年1月から払出制限が完全撤廃されました。既存口座は18歳まで非課税で運用継続できますが、必要時はいつでも払出可能。詳しくは ジュニアNISAの出口戦略 参照。
Q4. 学資保険と新NISA、子供2人分ならどっちが得？
A. 一般的には新NISAの方が有利。学資保険は2人分18年で元本割れ〜微増程度に対し、新NISAは年率5%なら大きく増える可能性あり。ただし元本割れリスクを取れない方は学資保険も選択肢。詳しくは 学資保険 vs 新NISA、どっちを選ぶ？ 参照。
Q5. 月3万円が厳しい、月1万円でも意味ある？
A. 大いに意味があります。月10,000円×2人分（合計月20,000円）×18年・年率5%で約698万円。これは私立文系2人分（800万円）の87%相当。「月1万円でも始める」ことが最も重要です。
まとめ：2人分の教育費は「親NISA1本管理」が現実解
📝 この記事の要点
- 子供2人の大学費用は国立500万〜私立理系1,080万円。0歳から積立なら1人月10,000〜15,000円が現実的
- 2人合計で月20,000円積立で18年後 約698万円（年率5%想定）。私立文系2人分の87%相当
- 年齢差があっても「親のNISA1口座で2人分まとめて運用」はシンプルさで段違い（運用効率は同等・兄弟それぞれの口座に分けるより管理が楽）
- 我が家（5歳・3歳）の場合、児童手当半分ルール＋ジュニアNISA既存資産で2人合計 約711万円到達見込み
- 親NISA優先・こどもNISA後回しが我が家の方針（2027年こどもNISA開設は満額の目処後）
- NG行動：2口座管理・大学直前まで全額NISA・教育費全額NISA
子供2人分の教育費は「気が遠くなる金額」に見えますが、分解して1人ずつ・月単位で考えると現実的になります。我が家も世帯年収430万・片働きで2人育てながら投資継続中。「無理しない月額×時間」が複利の最大の味方です🐻
- 大学費用：文部科学省「私立大学等の入学者に係る学生納付金等調査」（国立500万・私立理系1,080万円の算定根拠）
- 児童手当：こども家庭庁「児童手当制度のご案内」（児童手当半分ルールの根拠・2024年10月拡充対応）
- 積立シミュレーション：金融庁「資産運用シミュレーション」（年率・期間で将来額を試算）
本記事は2026年5月時点の情報をもとに作成。投資は元本割れリスクがあります。シミュレーションは年率5%を仮定した概算で、将来の運用成果を保証するものではありません。投資判断は自己責任でお願いします。